• Krzysztof Kaczor

Bazy BIK i historia kredytowa

Często pojawiają się różne pytania, zarówno od osób które nigdy nie posiadały kredytu, jak i od tych z bogatą historią. Zacznijmy może od wyjaśnienia czym jest BIK. Mówimy tutaj o Biurze Informacji Kredytowej. Jest to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich, którego zadaniem jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz od niedawna również pozabankowych firm pożyczkowych.



Dane te przesyłane są do banków, w momencie zapytania o kredyt. Mogą być kluczową informacją podczas wydania decyzji kredytowej. Ty również możesz pobrać raport, przedstawiający Twoje dane zgromadzone przez BIK. Sprawdźmy zatem jakie informacje się w nim znajdują i co analizują banki



Na początku otrzymasz informację o bieżących opóźnieniach w spłacie zobowiązań. Jest to informacja uwzględniająca nie tylko kredyty, ale również inne bazy np. BIG. Jeżeli zalegasz z mandatem, to odpowiedni urząd może wpisać Cię do takiej bazy wpisać. W konsekwencji zamiast zielonego loga widocznego na pierwszej grafice, zobaczysz czerwony krzyżyk. Jak łatwo się domyślisz oznacza to kłopoty i Twoje szanse na kredyt są zerowe. Na szczęście na wspomnianą sytuację możesz szybko zareagować.



Kolejny wskaźnik to ogólna punktowa BIK tzw. scoring. Jest obliczany na podstawie historii kredytowej w bankach. Jest to prognoza tego, na ile prawidłowo będziesz spłacać kredyty bankowe w przyszłości. Im wyższa wartość, tym lepiej. Wpływa na niego ilość zobowiązań, punktualność w spłacie rat, czy liczba zapytań o kredyt.



Następnie mamy podstawowe informacje odnośnie zobowiązań w trakcie spłaty. Widzimy typ zobowiązania, oraz bank który je obsługuje. Warto zwrócić uwagę na łączną kwotę do spłaty, kwotę raty, czy ewentualne zaległości. Wskaźnik przy historii spłacania informuje, czy zobowiązanie było regulowane terminowo, czy z ewentualnym opóźnieniem. Podobną informacje widzimy w przypadku zobowiązań zamkniętych.



Informacje dodatkowe przedstawiają nam ilość zapytań w bazach BIK I BIG. Na końcu raportu dostaniemy informację kiedy i przez który bank zapytanie zostało złożone.

Kolejno przedstawione są szczegółowe informacje odnośnie każdego kredytu. Widzimy tutaj postęp w spłacie, szczegóły kredytu i bardzo szczegółowe podsumowanie ewentualnych zaległości, oraz dokładnej liczby dni opóźnienia. Identycznie jest w przypadku zobowiązań zamkniętych.



No dobrze, ale co z tego wszystkiego wynika. Częstym mitem przy kredycie hipotecznym jest informacja, że należy posiadać historię kredytową. Nie jest to prawda, a wręcz gryzie się to z logiką. Po pierwsze większość banków zakłada, że jeżeli kupujesz pierwsze mieszkanie, to będzie docelowe miejsce zamieszkania. Znikną zatem koszty najmu. Kredyt jest zabezpieczony na hipotece i ciężko go powiązać z terminowymi płatnościami za kredyt gotówkowy z przed kilku lat. Jeżeli takie zobowiązanie uzyskałeś bezpośrednio przed istnieje ryzyko, że są to środki na wkład własny i w skrajnych sytuacjach będzie trzeba się z nich wytłumaczyć.

W niektórych bankach konieczne jest posiadanie historii kredytowej, ale przy kredytach gotówkowych, czy kartach kredytowych. Pamiętaj, że mówimy o dobrej historii kredytowej. Co zatem, jeżeli występowały opóźnienia w spłacie? Z reguły te sporadyczne do kliku dni nie mają większego znaczenia. Przyjmuje się zakres 30 dni, jako akceptowalny przedział. Jeżeli jednak sytuacja jest częsta może być przyczyną odrzucenia wniosku.

Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia. Jest możliwość przesunięcia dowolnych zobowiązań do sekcji statystycznej, która nie jest widoczna dla banków. Należy jednak zaznaczyć, że można to zrobić tylko z kredytami, już zamkniętymi. Jeżeli posiadasz otwarty kredyt z dużymi opóźnieniami, który uniemożliwia Ci wnioskowanie o kolejny, czasami jedyną opcją jest całkowite jego zamknięcie.

Warto wspomnieć, że opóźnienia wpływają na ocenę punktową. Jest to statystyczna przedział 1 do 100, który w jakiś sposób odwzorowuje zachowanie kredytobiorcy. Jeżeli już pozbyłeś się historii zobowiązań, które były problematyczne to często jedynym sposobem na jej podniesienie jest czas. Każda kolejna spłacona terminowo rata, czy też prawidłowa obsługa karty kredytowej pozytywnie wpływają na ocenę punktową.

Kolejnym czynnikiem, który na nią wpływa jest liczba zapytań o kredyt. Jeżeli posiadasz ich dużo ocena spada, a duża liczba może powodować odrzucenie wniosku. Warto zadać sobie zatem pytanie co oznacza dużo? Nie ma przyjętej liczby, jednak z moich obserwacji powyżej siedmiu miesięcznie może nie wyglądać za dobrze. Niektóre banki są nieco bardziej czułe pod tym względem. Jest to zatem kolejny powód, dlaczego należy mieć strategię starając się o kredyt. Nie ma większego sensu co miesiąc składać zapytania w kliku różnych bankach, aby sprawdzić np. na żywym organizmie czy bank zaakceptuje dochód, nieruchomość, czy kwotę. Warto na samym początku zbadać swoje szanse i ustalić na co konkretnie możemy liczyć. Jeżeli spełnimy te założenia nie będziemy musieli zastanawiać się nad powyższym akapitem.

 

782547793

©2017 by Krzysztof Kaczor - Twój ekspert kredytowy

  • Facebook
  • YouTube